Блокчейн. Как новая технология меняет деньги и бизнес.

«Блокчейн приведет к исчезновению банков»

— президент Сбербанка Герман Греф

«Миру нужны банковские услуги, но не сами банки»

— Билл Гейтс

БЛОКЧЕЙН-ДЕПОЗИТ. Как новая технология меняет деньги и бизнес.

Технология, которая несомненно окажет наибольшее влияние в ближайшие несколько десятилетий, уже существует. И это не соцсети. Не большие данные. Не робототехника. И не искусственный интеллект.

Вы удивитесь, узнав, что это технология лежащая в основе цифровых валют, как Биткоин. Это цепочка блоков транзакций. Блокчейн.

Эта технология, является следующим поколением интернета, и она несет огромный потенциал для любого бизнеса, любого общества и каждого из нас лично.

 

В последние несколько десятилетий мы имели дело с интернетом информации. Когда мы посылаем электронную почту, или файл PDF, или еще что то, мы высылаем не оригинал, а копию. Это есть демократизация информации и это замечательно…

Когда доходит до ценностей – денег, финансовых активов: акций или облигаций, бонусных баллов и других, отправка копии – плохая идея. Если вы послали кому то 100 долларов, для вас критически важно не иметь больше этих денег, чтобы не выслать их кому либо еще.

У кодировщиков долгое время это называлось проблемой удваивания расходов.

 

Сегодня мы полностью полагаемся на крупных посредников: банки, государство, ведущих операторов соцсетей, эмитентов кредитных карт и т.д. в вопросе создания надежной экономики. Эти посредники занимаются построением и обслуживанием всей рыночной деятельности, от определения подлинности и установления личности людей, до клиринга, регулирования и ведения учета.

В целом они справляются. Но надвигаются трудности. Во-первых, централизация. Систему посредника можно взломать, и это происходит все чаще. Банку JP Morgan, Правительству США, компаниям LinkedIn, Home Depot и др. досталось от хакеров. Посредники исключают миллиарды людей из мировой экономики, например, тех, у кого недостаточно денег открыть счет в банке. Они тормозят весь процесс. Электронная почта за доли секунды доходит на другой конец Земли, тогда как днями или неделями перевод идет по банковской системе в одном городе.

Посредники забирают свой кусок пирога: от 10% до 20% за перевод в другую страну. Самое печальное, что посредники используют возможности цифрового века в своих интересах: богатств все больше, но и неравенство растет.

Что, если бы существовал не только интернет информации, но и интернет ценностей – вроде масштабного, глобального распределенного реестра, работающего с миллионов компьютеров и доступного каждому. И где любые ценности, от денег до музыки, могли бы храниться, перемещаться, обмениваться и управляться без могущественных посредников? Что если бы существовало естественное среднее значение ценности?

В 2008 году во время краха финансовой индустрии – и, возможно, очень кстати – никому не известный Сатоши Накамото создал документ – протокол для цифровой валюты с использованием базовой криптовалюты, названной Биткоин. Эта криптовалюта позволила обеспечить надежность и оперировать без посредников.

Это незаметное событие стало искрой, разжигающей по всему миру любопытство к технологии, от которой все в восторге, или в ужасе, или просто интересуются повсеместно.

Но не путайте, Биткоин – это актив, он волатилен, что представляет интерес, если вы спекулянт. В более широком смысле – это криптовалюта. Это не фидуциарные деньги под контролем государства. И это очень важное свойство.

Но главное достоинство здесь – в базовой технологии. В блокчейне.

Впервые в истории человечества люди повсеместно могут доверять друг другу и сотрудничать на равных. Доверие базируется не наорганизаций, а на сотрудничестве, криптографии и умном коде. Так как мы по умолчанию полагаемся на технологии, это можно назвать «Протоколом доверия».

Как это работает?


Цифровые активы, все – от денег до музыки, не собраны в одном месте, они распределены по глобальному реестру с помощью криптографии высшего уровня. Когда операция произведена, запись об этом появляется повсеместно на миллионах компьютеров в мире.

Также в мире есть люди, добытчики данных. Это не молодежь, это добытчики криптовалют. В их руках мощнейшие вычислительные ресурсы – в 10, даже в 100 раз больше, чем все ресурсы Google.

У добытчиков много работы. Каждые 10 минут – процесс вроде пульсации сети – создается новый блок, хранящий информацию об операциях за последние 10 минут. Добытчики работают, решая сложные задачи. Они соревнуются. Первый, кто найдет истину и утвердит блок, награждается цифровой валютой. Биткоином в случае Биткоин блокчейна. А потом – это ключевой момент – блок соединяется с предыдущим блоком и еще с более ранним, создавая цепочку блоков. Блоки привязаны ко времени, можно сказать, скреплены цифровой печатью.

Если кто-то захочет взломать блок и, скажем, заплатить вам и другим одними и теми же деньгами, ему нужно взломать искомый блок, все предыдущие блоки, всю историю коммерции на этом блокчейне, и не на одном компьютере, а на миллионах машин в одно и то же время, использующих высокоуровневое шифрование, в свете того, что мощнейший вычислительный ресурс в мире следит со ним. Сложнейшая задача. Эта система бесконечно надежнее, чем наши компьютерные системы сегодня.

Это – Блокчейн. Так он работает.

Биткоин блокчейн – один вид. Их много.

Эфириум (Ethereum) блокчейн был создан канадцем Виталиком Бутериным. Хотя ему всего 22 года, его блокчейн обладает выдающимися возможностями. Например, можно создавать умные контракты. Название говорит за себя. Этот контракт самоосуществляется. Сам обеспечивает выполнение обязательств, управление, деятельность. И платежи – за контрактом что то вроде банковского счета, представленного соглашением между людьми.

Сегодня благодаря блокчейну Эфириум, осуществимы самые амбициозные проекты, от создания изменений на фондовом рынке до рождения новой модели демократии, где политики подотчетны гражданам. Чтобы осознать масштабы грядущих изменений, посмотрим на одну индустрию – на финансовые услуги.

Это машина Руба Гольдберга. Смехотворно сложно устроенная машина, выполняющая простейшие действия, такие как разбить яйцо или закрыть дверь. Машина во многом напоминает современную индустрию финансовых услуг. Вы вставляете карту в магазине на углу, и битовый поток проходит через множество компаний с собственными сетями ЭВМ, некоторые из которых еще из 70-х, старше большинства посетителей этого сайта, и спустя трое суток проходит сверка, С приходом блокчейн в финансовую индустрию не будет сверок, потому что платеж и сверка – это одно и тоже действие, просто смена в реестре.

Уолл-стрит и все в мире, сфера финансовых услуг, стоят на ушах из-за этого, задаваясь вопросом, заменят ли нас или как использовать данную технологию себе на пользу?

Какое вам дело до всего этого? Опишем, как эту технологию можно применять.

Процветание. Первая эра интернета – принесла богатство, но не всеобщее благосостояние, ведь социальное неравенство увеличивается. Можно ли мы подойти с другой стороны к проблеме неравенства?

Единственное решение сейчас – перераспределение благ и распространение через вовлечение.

Можно ли заранее распределять средства? Можно ли трансформировать механизм образования богатства через демократизацию создания богатства, вовлекая все больше людей в экономику и обеспечивая им справедливое вознаграждение?

Многие говорят об Uber, Airbnb, TaskPabbit, Lyft и так далее, об экономике совместного потребления – шеринге. Идея впечатляющая, люди могут собираться вместе, создавая и разделяя богатства. Еще один немаловажный аспект: «шеринг» создает чувство общности, причастности, доверия и доброжелательности друг к другу.

Но по факту… эти компании на деле ни с кем не делятся. По сути, они и успешны, потому что ни с кем не делятся. Они собирают услуги вместе и потом продают их.

Если бы вместо Airbnb – корпорации – с капиталом 25миллиардов долларов – существовало бы распределенное приложение в блокчейне, например B-Aibnb, владельцами которого были все владельцы комнат для сдачи в аренду. Когда нужно снять комнату, человек обращается к базе данных на блокчейне, вводит критерии, происходит отсев, находится подходящая комната, блокчейн помогает с договором, занимается оплатой по цифровым каналам встроенным в систему. И даже занимается репутацией: если комнату оценивают на 5 звезд, она в системе с оценкой, перманентной.

Тот же пример, только с банком: вместо компании по аренде жилья, мы имеем распределенное блокчейн-приложение DAO JP Morgan Chase (JP Morgan Chase – крупнейший банк в мире), владельцами которого являются все люди-держатели депозитов. Когда нужно вложить деньги в депозит и получить приемлемый процент на своих условиях без посредника банка с оплатой его дорогостоящих офисов и персонала (все это включено в низкую процентную ставку), люди самостоятельно обращаются к депозитной базе данных блокчейна, вводят нужные параметры, такие как проценты, сроки, валюта и т.д., находят группы таких же депозиторов с подобными показателями, присоединяются к умному контракту блокчейна, который дальше уже сам занимается приемом платежей и выплатами в системе в интересах всех участников. В то время пока деньги одних депозиторов не востребованы ими и находятся в общем совместном пользовании, другие пользуются ими в пределах умного контракта и наоборот.

Нашествие ведущих компаний совместного потребления в Кремниевой долине и финансовых воротил с Wall Street можно приостановить, и это будет способствовать процветанию.

Другой пример:

Крупнейший денежный поток из развитого мира в развивающийся – это не корпоративные инвестиции и даже не иностранная помощь. Это денежные переводы. Повсеместная диаспора – люди, уехавшие с земель предков, посылающие деньги домой своим семьям. Годовой оборот сейчас 600 миллиардов, и он растет. И этих людей буквально обдирают.

Анали Доминго – домработница. Живет в Торонто. Ежемесячно она посещает офис Western Union с наличными деньгами для пересылки их матери в Манилу. Это стоит 10% от платежа и занимает от четырех до сети дней. Ее мать не знает точных сроков, весь процесс отнимает у нее пять часов в неделю.

Полгода назад Анали использовала приложение на основе блокчейн, Abra. С мобильного она послала 300 долларов. Они пришли напрямую на телефон ее матери без посредников. Потом ее мать смотрит в приложение на мобильнике – интерфейс похож на Uber и показывает служащих Abra поблизости. Она нажимает на служащего с высоким рейтингом в семи минутах от нее. Парень приходит к ней домой, отдает филиппинские песо, она кладет их в кошелек. Весь процесс занял 3 минуты и стоил 2 процента. Это шанс увеличить благосостояние.

Много людей из разных сфер не получают честного вознаграждения, но с технологиями блокчейн, они смогут направить денежный поток в правильное русло. Это замечательно.

Итак, это только самые простые примеры возможностей, а их вообще множество, решить одну проблему благосостояния, и это одна из бесчисленных задач, решаемых с помощью блокчейн. Конечно, не технологии создают благосостояние, это делают люди. Но, технологический джин вырвался из бутылки и дает нам еще один шанс трансформировать экономическую систему и привычный порядок вещей, и решить некоторые глобальные наши проблемы, если мы это сделаем.